银行理财产品，您应该知道的真相！

yuni963

要真正了解银行理财产品的价值，首要明白以下四点，这也往往是把投资者带入误区的关键，即：收益率、时间、手续费率、自动终止协议。只有弄清这几点的真相，您才能安心理财。

收益率——实际收益可能小于预期

投资者购买理财产品最关注的就是收益率，不过实际收益可能没有表面上那么高。

首先在计算收益时，您一定要分清年化与实际的差别。以某款7天理财产品为例：预期年化收益率为5%，投资起点10万元。在不考虑其他因素前提下，7天后，实际收益仅为97.22元。它的计算方式：收益=10万元×5%×7天÷365天。而投资者可能会误解为收益=10万元×5%。由此可见，收益率听起来很美，但却经不起计算。

注：“预期”收益≠实际收益，投资者需考虑：风险、时间、精力等因素。

时间——降低实际收益

影响收益的“在途时间”。一是产品募集期。募集期间，理财产品的付息方式是按活期利息计算，一般为7到14天。过程越长，资金在账上闲置的时间就越长。由于银行采用先到先得的销售模式，所以会吸引投资者早早入场。二是产品满期后，收益的返还也需要等待。一般产品清算期2到7天不等，合同中会写明，这段时间投资者无法获取收益。这两个时间相加，在途时间可能达到9到21天，可能会高于产品本身运作时间，严重影响实际收益。

注：在产品期限、预期收益相同情况下，选择在途时间较短的更合适。

手续费率——影响收益高低

手续费率不能忽略，这也是成本组成部分。在合同中一定要看清楚是如何收取的，包括哪些名目。

自动终止协议——又爱又恨

自动终止协议可能会改变投资者原有计划，影响收益。一旦遇到此问题，投资者不得不重新做资金规划，浪费时间与精力。

注：合同中如有此项说明条款，投资者应注意把握产品的动向。

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